小微企業(yè)銀行賬戶簡(jiǎn)易開戶服務(wù)業(yè)務(wù)指引

第一章 總 則

第一條 為優(yōu)化銀行賬戶服務(wù)，建立健全賬戶分類分級(jí)管理體系，有效解決小微企業(yè)開戶難問題，根據(jù)《中華人民共和國(guó)反洗錢法》、《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》（中國(guó)人民銀行令〔2003〕第5號(hào)發(fā)布）、《企業(yè)銀行結(jié)算賬戶管理辦法》（銀發(fā)〔2019〕41號(hào)文印發(fā)）等規(guī)定，制定本指引。

第二條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱銀行）為小微企業(yè)（含個(gè)體工商戶，下同）提供簡(jiǎn)易開戶服務(wù)適用本指引。

本指引所稱簡(jiǎn)易開戶服務(wù)是指銀行根據(jù)《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》等規(guī)定審核小微企業(yè)開戶證明文件后，簡(jiǎn)化輔助證明材料要求，開立賬戶功能與客戶身份核實(shí)程度、賬戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相匹配的銀行基本存款賬戶，滿足客戶開戶需求。

第三條 銀行提供簡(jiǎn)易開戶服務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循“風(fēng)險(xiǎn)為本”原則，履行反洗錢、反恐怖融資、反逃稅義務(wù)，落實(shí)賬戶實(shí)名制，按照客戶身份核實(shí)程度、賬戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)合理設(shè)置賬戶功能，建立事前承諾、事中監(jiān)測(cè)和事后管理機(jī)制，有效識(shí)別、評(píng)估監(jiān)測(cè)和控制賬戶業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。開戶環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)有明顯可疑特征的，不適用簡(jiǎn)易開戶服務(wù)。

第四條 銀行應(yīng)當(dāng)建立健全賬戶分類分級(jí)管理體系，重點(diǎn)通過限制非柜面業(yè)務(wù)加強(qiáng)賬戶事中事后風(fēng)險(xiǎn)防控，結(jié)合小微企業(yè)行業(yè)特征、企業(yè)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)情況等綜合確定賬戶功能。

第五條 銀行應(yīng)當(dāng)向客戶充分宣講簡(jiǎn)易開戶政策，明確告知客戶根據(jù)其當(dāng)前提供的有關(guān)情況開立賬戶，賬戶功能與當(dāng)前客戶身份核實(shí)程度、賬戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)匹配，由客戶自主選擇是否接受簡(jiǎn)易開戶服務(wù)，后續(xù)可根據(jù)客戶盡職調(diào)查情況，升級(jí)賬戶功能。銀行應(yīng)當(dāng)向客戶說明后續(xù)需配合盡職調(diào)查，以及需要補(bǔ)充提供的材料。

第二章 簡(jiǎn)易開戶服務(wù)程序

第六條 銀行應(yīng)當(dāng)公示簡(jiǎn)易開戶服務(wù)流程，明確簡(jiǎn)易開戶所需材料、客戶身份核實(shí)程序以及制度依據(jù)等，確保小微企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人等了解簡(jiǎn)易開戶程序及相關(guān)制度規(guī)定。

第七條 銀行提供簡(jiǎn)易開戶服務(wù)，需向客戶宣講依法使用銀行賬戶的法律法規(guī)和相關(guān)制度，在開戶申請(qǐng)書或協(xié)議的醒目位置告知出租、出借、出售銀行賬戶的法律責(zé)任和懲戒措施，由小微企業(yè)法定代表人、負(fù)責(zé)人或授權(quán)代理人對(duì)合法開立和使用銀行賬戶進(jìn)行承諾并在開戶申請(qǐng)書或協(xié)議上簽字（簽章）確認(rèn)。

第八條 銀行提供簡(jiǎn)易開戶服務(wù)，應(yīng)當(dāng)采取有助于核實(shí)客戶身份的方法，依據(jù)客戶提交的必需證明文件，以及愿意提供的其他輔助證明材料，了解客戶經(jīng)營(yíng)情況、開戶用途、資金支付需求?？蛻魰簳r(shí)無法提供相關(guān)輔助證明材料的，不得強(qiáng)制要求客戶提供。

第九條 銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)所收集的客戶信息，以及客戶身份核實(shí)程度，結(jié)合客戶經(jīng)營(yíng)情況、開戶用途等與客戶約定賬戶功能，審慎開通非柜面支付、單位結(jié)算卡等業(yè)務(wù)并設(shè)定交易限額，確保賬戶功能與客戶身份核實(shí)程度、賬戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相匹配。

第十條 銀行應(yīng)當(dāng)科學(xué)、審慎判斷客戶異常開戶情形，建立拒絕開戶復(fù)核機(jī)制，確保拒絕開戶理由合理充分，并向客戶做好解釋說明。

第十一條 銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)簡(jiǎn)易賬戶進(jìn)行識(shí)別管理，建立跟蹤服務(wù)機(jī)制，根據(jù)客戶需求補(bǔ)充完成客戶身份核實(shí)后可視情況升級(jí)賬戶功能，確保銀行賬戶服務(wù)滿足客戶正常經(jīng)營(yíng)的支付需求。

第三章 內(nèi)控與管理

第十二條 銀行應(yīng)當(dāng)制定簡(jiǎn)易開戶服務(wù)制度，包括但不限于開戶材料、開戶審核、賬戶功能設(shè)置及升級(jí)等，并報(bào)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)備案。銀行對(duì)下級(jí)機(jī)構(gòu)制度執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督管理。

第十三條 銀行應(yīng)將開立和交易異常的簡(jiǎn)易賬戶列入重點(diǎn)監(jiān)測(cè)范圍，監(jiān)測(cè)相關(guān)簡(jiǎn)易賬戶資金交易是否存在與電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動(dòng)有關(guān)的可疑情形，對(duì)監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)并經(jīng)核查無法排除的涉詐涉賭可疑賬戶，依法依規(guī)、區(qū)分情形及時(shí)采取適當(dāng)控制措施，并移送當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)。

第十四條 銀行應(yīng)當(dāng)建立簡(jiǎn)易開戶咨詢投訴機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理、柜員和客服等人員的培訓(xùn)，提高客戶對(duì)賬戶服務(wù)的滿意度。

第十五條 銀行應(yīng)當(dāng)建立本銀行簡(jiǎn)易開戶服務(wù)監(jiān)督機(jī)制，通過梳理管理制度和業(yè)務(wù)流程、分析客戶投訴典型案例、查看業(yè)務(wù)系統(tǒng)、電話暗訪、現(xiàn)場(chǎng)走訪、調(diào)閱開戶材料等方式，督促下級(jí)機(jī)構(gòu)特別是基層網(wǎng)點(diǎn)規(guī)范辦理簡(jiǎn)易開戶服務(wù)業(yè)務(wù)。

第四章 附 則

第十六條 本指引所稱非柜面支付是指客戶無需臨柜即可辦理的賬戶付款業(yè)務(wù)，包括但不限于通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)關(guān)支付、快捷支付、銷售終端（POS）、自助柜員機(jī)（ATM）等渠道發(fā)起的賬戶付款業(yè)務(wù)。

第十七條 本指引所稱小微企業(yè)可按照《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》認(rèn)定。

第十八條 銀行為小微企業(yè)以外的其他企業(yè)提供簡(jiǎn)易開戶服務(wù)可參照本指引執(zhí)行。

附件2

小微企業(yè)銀行賬戶開立服務(wù)規(guī)范負(fù)面清單指引

在為小微企業(yè)（含個(gè)體工商戶，下同）提供銀行賬戶服務(wù)過程中，銀行應(yīng)當(dāng)始終遵循“風(fēng)險(xiǎn)為本”原則，綜合評(píng)估賬戶風(fēng)險(xiǎn)，采取與賬戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，做到該堅(jiān)持的風(fēng)險(xiǎn)防控原則要堅(jiān)持，該滿足的正當(dāng)合理賬戶服務(wù)需求要滿足。鼓勵(lì)銀行參照本指引制定本銀行賬戶開立服務(wù)規(guī)范負(fù)面清單，并接受社會(huì)監(jiān)督。

一、不得要求小微企業(yè)提供與大中型企業(yè)相同的詳細(xì)、完備的經(jīng)營(yíng)情況材料。

二、不得僅以注冊(cè)地址為集中登記地、以自有或租賃房屋作為經(jīng)營(yíng)地址等理由拒絕小微企業(yè)開戶。

三、不得僅以辦公場(chǎng)所較為簡(jiǎn)單、沒有企業(yè)門牌、雇傭人員較少等理由拒絕小微企業(yè)開戶。

四、不得將是否實(shí)際開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)作為初創(chuàng)小微企業(yè)開立基本賬戶的條件。

五、不得僅以小微企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人戶籍所在地為異地等理由拒絕開戶。

六、不得要求小微企業(yè)存入大額存款、達(dá)到一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模或綁定銷售相關(guān)產(chǎn)品及服務(wù)等作為開戶附加條件。

七、不得出于成本收益等考慮拒絕小微企業(yè)開戶。

八、不得以賬戶開立成功后待激活、預(yù)留印鑒啟用等方式影響賬戶即開即用。

 

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